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保險避稅,真的有用嗎?

說到保險,大家也許會想到曾經在保險界很風靡的一句口號:富人和窮人之間最大的區別是什么?富人之所以會富是因為他們買保險。

當然這是一句無稽之談,不過很多保險代理人在宣傳保險或者向高收入者推銷保險時,總會特地強調,在保本增值的同時還可以用保險避稅。

保險避稅是真的嗎

關于保險避稅是不是真的,其實別說消費者,就連很多保險從業人員可能都是一知半解。就目前的稅務環境和已經有的法規政策來看,個人通過買保險的方式并不能真的避稅。

我們可以從以下兩個角度分析:

1.買保險前

一般情況下,以個人買保險避稅來說,我們最想避的肯定是高達45%的個稅。如果我們可以直接用稅前工資去買完保險再計算個稅,那么就能說這是真實的。但實際上,我們購買保險所花費的資金,往往都是稅后收入,也就是說在買保險前我們已經把稅交了,更談不上什么避稅的功效了。

那么,有沒有什么保險的保費是可以在稅前扣除的?

有!就是目前國家大力推行但大家好像并不怎么關心的稅優型健康險!對于購買這種類型保險的個人,可以允許每年有2400元的保費額度在稅前扣除,平均下來是200元每月。

舉個簡單的例子,張女士的工資是1萬,不考慮五險一金,張女士以前需要繳納稅金=(10000-3500)×20%-555=745元

買了這款稅優型的保險后,現在需要繳納稅金=(10000-3500-200)×20%-555=705元

也就是每個月少交了40元!但是,對于那么月收入幾萬甚至幾十萬的高管來說,這種保險避稅法毫無用處。

2.買保險后

購買后的保險避稅說法主要分為兩種情況看。

一種是年金給付型、分紅型這類保險。一般代理人的說法是這類保險是投資保值的好產品,因為分紅、利息可以免稅。不過從理論上來講,在客戶未出險的情況下,保險公司支付的紅利、利息、年金等都應該幫客戶代扣代繳個稅。從目前來看,確實沒有明確的法律條文對這些投資收益進行強制征稅,不過早前在地方市稅局曾有批文,對保單分紅的個稅問題作了清晰的批復。

可見,如果以后要對保單的投資性收益進行征稅,是有一定法律基礎的,現在不強制征稅不等于保險避稅的說法成立。

另一種是出險后的賠償金。在稅法中有明確的條文講到保險賠款可以免稅,這也是保險代理人們鼓吹保險避稅的一大重要支柱。但是大家很容易混淆的一點是保險金免稅不等于保險所得免稅。以個人的財產損失甚至人身傷害為代價獲得的保險金,原則上就不能算收益所得,談不上征稅,更別說避稅了。

保險的首要功能是“保障”,想要買保險避稅的或者想通過保險進行投資增值的,當心被忽悠!想要避稅,正確的做法應該是去找稅務專家咨詢,制定合理的稅務籌劃方案,而不是鉆研保險避稅法這種歪門邪道。


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